Bagaimana Al Rajhi Bank mengurus risiko pertukaran asing bagi pelanggan pembiayaan perdagangan lintas sempadan tanpa menggunakan alat lindung nilai konvensional?

Al Rajhi Bank, pemimpin dalam kewangan Islam, menangani risiko pertukaran asing (FX) bagi pelanggan pembiayaan perdagangan lintas sempadan melalui mekanisme yang mematuhi syariah dan bukan konvensional—suatu aspek penting bagi perniagaan penghantaran wang yang mencari pemindahan dana secara etika dan stabil. Sebagai ganti alat lindung nilai berbasis faedah seperti kontrak berjangka (forwards) atau swap, bank ini memanfaatkan susunan berbasis *Wa’ad*: janji unilateral yang mengikat antara pihak-pihak untuk bertukar mata wang pada kadar yang telah dipersetujui terlebih dahulu pada tarikh masa depan, sepenuhnya selaras dengan piawaian AAOIFI.

Selain itu, bank ini juga menggunakan fasilitasi FX berstruktur *Murabaha*, di mana bank membeli mata wang asing atas nama pelanggan dan menjual semula kepada pelanggan tersebut dengan markup tetap yang transparan—dengan demikian mengunci eksposur pertukaran asing tanpa unsur spekulatif. Pendekatan ini memberikan operator penghantaran wang kos penyelesaian yang boleh diramalkan serta menghilangkan ketidakpastian yang berkaitan dengan pasaran FX yang volatil.

Secara tambahan, Al Rajhi Bank mengintegrasikan pemantauan kadar antara bank secara masa nyata dan model penetapan harga dinamik yang selaras dengan kedudukan likuiditi sebenar—meningkatkan ketelusan dan mengurangkan kevolatilan margin.

Platform perdagangan digital bank ini seterusnya mengautomatiskan dokumentasi, pelaksanaan FX, dan penyelesaian—memendekkan masa pemprosesan serta meminimumkan slippage operasi FX.

Bagi perniagaan penghantaran wang yang melayani koridor GCC-ke-Asia, kerangka mitigasi risiko Islam ini menawarkan keselarasan peraturan, kecekapan kos, dan kepercayaan—faktor-faktor utama dalam persekitaran pemindahan wang yang kompetitif dan berkelantungan tinggi. Bekerjasama dengan Al Rajhi bermaksud memanfaatkan pengurusan FX yang kukuh dan berlandaskan akidah tanpa mengorbankan kelajuan atau pematuhan.

Apakah rakan kongsi fintech yang telah dijalin oleh Al Rajhi Bank dalam tiga tahun kebelakangan ini untuk meningkatkan kemampuan perbankan terbuka (open banking)?

Al Rajhi Bank, bank Islam terbesar di Arab Saudi, telah secara strategik memajukan kemampuan perbankan terbukanya serta kemudahan penghantaran wang digital melalui rakan kongsi fintech utama dalam tempoh tiga tahun kebelakangan ini. Secara khusus, bank ini bekerjasama dengan STC Pay untuk membolehkan pemindahan dana lintas sempadan secara lancar dan masa nyata melalui API yang terintegrasi—meningkatkan kelajuan, ketelusan, dan penghalaan dana yang mematuhi prinsip Syariah bagi pekerja asing di luar negara.

Bank ini juga menjalin kerjasama dengan RippleNet pada tahun 2022, dengan memanfaatkan penyelesaian berbasis teknologi blockchain untuk mengurangkan kos dan masa pemprosesan penghantaran wang dari Negara-Negara Kerjasama Teluk (GCC) ke Asia—suatu saluran yang amat penting bagi berjuta-juta pelanggan warga asing yang menghantar dana ke negara asal mereka. Integrasi ini menyokong penukaran mata wang asing (FX) secara segera dan penjejakan hujung-ke-hujung (end-to-end), selaras dengan rangka kerja perbankan terbuka yang ditetapkan oleh Autoriti Monetari Arab Saudi (SAMA).

Pada tahun 2023, Al Rajhi Bank berkolaborasi dengan Thunes, sebuah rangkaian pembayaran lintas sempadan global, guna memperluas liputan bayaran keluar ke lebih daripada 75 buah negara—termasuk Pakistan, India, Mesir dan Filipina—dengan kadar pertukaran mata wang yang kompetitif serta bayaran yang dapat diselesaikan pada hari yang sama. Kerjasama-kerjasama ini secara kolektif mengukuhkan tawaran penghantaran wang bank tersebut: lebih pantas, lebih murah, dan sepenuhnya mematuhi prinsip kewangan Islam.

Bagi syarikat dan individu yang bergantung kepada pemindahan wang antarabangsa, alians-alians fintech Al Rajhi Bank menandakan suatu era baharu penghantaran wang yang dipercayai, boleh diskalakan dan didorong secara digital—menjadikannya pilihan utama di rantau Timur Tengah dan di luar negara.

Bagaimana bank mengesahkan sifat halal aset-aset asas dalam portfolionya yang melibatkan pelaburan Sukuk?

Bagi perniagaan penghantaran wang (remittance) yang melayani komuniti Muslim, memastikan pematuhan terhadap Syariah bukan sekadar soal etika—tetapi merupakan perkara penting untuk membina kepercayaan dan mendorong pertumbuhan. Apabila dana disalurkan ke dalam Sukuk (bon Islam), mengesahkan sifat halal aset-aset asas menjadi langkah penting dalam proses penilaian berwaspada (due diligence).

Bank yang menerbitkan atau mengurus portfolionya yang melibatkan Sukuk menggunakan kaedah pengesahan berlapis: Lembaga Syariah bebas menilai kesesuaian aset, dengan menegaskan bahawa aset tersebut bersifat nyata, dibenarkan secara etika (contohnya, tidak berkaitan dengan alkohol, perjudian, atau aktiviti berbasis riba), serta menghasilkan pendapatan yang dibenarkan secara Syariah. Pemudi audit pihak ketiga dan pakar kewangan Islam yang bersijil menjalankan pemeriksaan berkala terhadap aset serta kajian dokumen—untuk memastikan kesesuaian dengan piawaian AAOIFI dan IFSB.

Bagi penyedia perkhidmatan penghantaran wang yang berkolaborasi dengan bank-bank sedemikian, proses pengesahan yang ketat ini memberikan keyakinan yang lebih tinggi kepada pengguna akhir. Pelanggan yang menghantar wang kepada keluarga mereka di Malaysia, Indonesia, atau UAE boleh yakin bahawa dana yang dihantar menyokong aktiviti ekonomi yang halal—bukan pelaburan spekulatif atau usaha-usaha yang diharamkan.

Keterbukaan adalah penting: bank terkemuka menerbitkan laporan tahunan mengenai pematuhan Syariah dan mendedahkan jenis-jenis aset (contohnya, hartanah, infrastruktur, atau kontrak sewa beli) yang menjadi sandaran setiap siri Sukuk. Platform penghantaran wang yang menonjolkan laluan pelaburan yang telah disahkan ini—yang selaras dengan prinsip halal—mampu membezakan dirinya di pasaran yang kompetitif—serta memperkukuh kesetiaan pelanggan melalui integriti agama dan keselamatan kewangan.

Bagaimana bank menguruskan penyelesaian pembiayaan tidak berprestasi (NPF) sambil mematuhi kerangka penstrukturan semula yang sesuai dengan Syariah?

Bagi perniagaan pemindahan wang Islam, pengurusan pembiayaan tidak berprestasi (NPF) bukan sekadar soal pemulihan—tetapi juga soal menegakkan prinsip-prinsip Syariah seperti keadilan, ketelusan, dan larangan *riba* (faedah/riba). Berbeza daripada bank konvensional, institusi yang mematuhi Syariah menyelesaikan NPF melalui kerangka penstrukturan semula beretika seperti *Ijara* (sewa beli), *Murabaha* (jualan berdasarkan kos ditambah untung), atau mekanisme keringanan hutang yang dijamin oleh *Takaful*—dan sama sekali tidak menggunakan denda berbasis faedah atau tindakan kutipan secara paksa.

Kunci proses ini ialah keterlibatan Lembaga Penasihat Syariah yang berkelayakan, yang mengkaji setiap kes dari segi pematuhan Syariah sebelum meluluskan penjadualan semula, penggantian aset, atau penyelesaian hutang secara sukarela. Ini memastikan semua penyelesaian selaras dengan Maqasid al-Syariah (objektif utama hukum Islam), dengan memberi keutamaan kepada pemulihan debitur berbanding tindakan berbentuk hukuman.

Bagi penyedia perkhidmatan pemindahan wang yang beroperasi di bawah model kewangan Islam—terutamanya yang melayani pekerja migran atau usahawan kecil dan sederhana (SME)—keupayaan untuk memesatkan semula pembiayaan secara etika membina kepercayaan jangka panjang serta inklusivitas kewangan. Ia juga mengurangkan risiko reputasi dan menyokong pematuhan peraturan di pasaran GCC, ASEAN, dan Afrika, di mana piawaian tata kelola Syariah semakin diwajibkan.

Dengan mengintegrasikan penyelesaian NPF ke dalam operasi inti yang mematuhi Syariah, syarikat pemindahan wang meningkatkan ketahanan, menarik pelanggan yang peka terhadap aspek etika, serta memperkukuh integriti kewangan merentas sempadan—semuanya sambil mengekalkan pematuhan penuh terhadap garis panduan AAOIFI dan IFSB.

 

 

Mengenai Panda Remit

Panda Remit komited untuk menyediakan pengguna global dengan lebih mudah, selamat, boleh dipercayai, dan berpatutan dalam talian Perkhidmatan Pengiriman Wang
Perkhidmatan pengiriman wang antarabangsa dari lebih daripada 30 negara/wilayah di seluruh dunia kini boleh didapati: termasuk Jepun, Hong Kong, Eropah, Amerika Syarikat, Australia, dan pasaran lain, dan diiktiraf dan dipercayai oleh berjuta -juta pengguna di seluruh dunia.
LawatiLaman Web Rasmi Panda Remit atau muat turun ;Panda Remit App, untuk mengetahui lebih lanjut mengenai maklumat pengiriman wang."