Kung paano pinamamahalaan ng Al Rajhi Bank ang panganib sa palitan ng dayuhang salapi (foreign exchange risk) para sa mga kliyenteng nangangalakal sa iba’t ibang bansa nang walang karaniwang mga kasangkapan sa pagpapangalaga (hedging tools)?

Ang Al Rajhi Bank, isang lider sa Islamic finance, ay tumutugon sa panganib sa palitan ng dayuhang salapi (FX) para sa mga kliyenteng nangangalakal sa iba’t ibang bansa gamit ang mga Sharia-compliant at di-karaniwang mekanismo—na lubos na mahalaga para sa mga negosyo sa pagpapadala ng pera (remittance businesses) na naghahanap ng etikal at matatag na paglipat ng pondo. Sa halip na gumamit ng mga batay sa interes na kasangkapan sa pagpapangalaga tulad ng mga forward o swap, ginagamit ng bangko ang mga *Wa’ad*-batay na kasunduan: mga obligahing unilateral na pangako ng mga partido na ipagpalit ang mga salapi sa isang nakatakdang palitan (exchange rate) sa hinaharap, na lubos na sumusunod sa mga pamantayan ng AAOIFI.

Ginagamit din ng bangko ang *Murabaha*-istrakturang pagpapadali sa palitan ng dayuhang salapi (FX facilitation), kung saan binibili nito ang dayuhang salapi para sa kliyente at ibinebenta ito muli sa isang malinaw at nakatakda nang markup—na nakakaseguro sa exposure sa palitan ng salapi nang wala nang anumang elemento ng pagtaya (speculative elements). Ang paraang ito ay nagbibigay ng mga nakaplanong gastos sa paglilipat ng pondo (settlement costs) sa mga operador ng remittance at tinatanggal ang katiyakan na kaugnay ng labis na pagbabago ng FX market.

Bukod dito, inii-integrate ng Al Rajhi ang real-time na pagsubaybay sa interbank rates at mga dinamikong modelo sa pagtatakda ng presyo na sumasalamin sa aktwal na posisyon ng likuides—na nagpapataas ng transparensya at nababawasan ang pagbabago ng margin.

Ang digital trade platform nito ay nag-a-automate rin ng dokumentasyon, pagpapatupad ng FX, at paglilipat ng pondo—na nagpapabilis sa proseso ng pagpaproseso at nababawasan ang operational FX slippage.

Para sa mga negosyo sa pagpapadala ng pera (remittance businesses) na nagsisilbi sa mga daungan mula sa GCC patungong Asya, ang Islamic framework na ito sa pagbawas ng panganib ay nag-aalok ng pagkakasunod-sunod sa regulasyon, kahusayan sa gastos, at tiwala—na mga pangunahing tagapag-udyok sa kompetitibong at mataas-bilang (high-volume) kapaligiran ng pera-transfer. Ang pakikipagtulungan sa Al Rajhi ay nangangahulugan ng paggamit ng matibay at batay sa pananampalataya na pamamahala sa FX nang hindi kinokompromiso ang bilis o ang pagsunod sa regulasyon.

Ano ang mga pakikipagtulungan sa larangan ng fintech na itinatag ng Al Rajhi Bank sa nakalipas na tatlong taon upang mapahusay ang mga kakayahan nito sa open banking?

Ang Al Rajhi Bank, ang pinakamalaking Islamic bank sa Saudi Arabia, ay estratehikong inunlad ang kanyang mga kakayahan sa open banking at digital remittance sa pamamagitan ng mga pangunahing pakikipagtulungan sa mga fintech sa nakalipas na tatlong taon. Tandaan na nakipagtulungan ito sa STC Pay upang magbigay-daan sa madali, real-time na cross-border na transfer gamit ang mga naka-integrate na API—na nagpapahusay ng bilis, transparensya, at Sharia-compliant na routing ng pondo para sa mga overseas workers.

Ang bangko ay nakipagtulungan din sa RippleNet noong 2022, na gumagamit ng blockchain-based settlement upang bawasan ang gastos at oras sa pagproseso ng remittance mula sa GCC patungong Asia—na napakahalaga para sa milyon-milyong expatriate customers na nagpapadala ng pera pabalik sa kanilang bansa. Ang integrasyong ito ay sumusuporta sa instant na FX conversion at end-to-end na traceability, na umaayon sa open banking framework ng SAMA.

Noong 2023, sumali ang Al Rajhi sa Thunes, isang global na cross-border payments network, na nagpalawak ng saklaw ng payout nito sa higit sa 75 bansa—kabilang ang Pakistan, India, Egypt, at Pilipinas—na may kompetitibong exchange rates at same-day na disbursement. Ang mga pakikipagtulungan na ito ay sama-samang nagpapalakas sa remittance proposition ng bangko: mas mabilis, mas murang, at lubos na sumusunod sa mga prinsipyo ng Islamic finance.

Para sa mga negosyo at indibidwal na umaasa sa international money transfers, ang mga fintech alliance ng Al Rajhi ay nagpapahiwatig ng bagong yugto ng tiwala, scalability, at digitally enabled na remittances—na ginagawang isa sa pinakatop na piliin sa buong Middle East at higit pa.

Kung paano sinusuri ng bangko ang kaligaligan (halal) ng mga pangunahing asset sa kanyang mga portfolio ng investasyon sa Sukuk?

Para sa mga negosyo ng pagsusulat (remittance) na naglilingkod sa mga komunidad ng mga Muslim, ang pagtitiyak ng pagsunod sa Shariah ay hindi lamang etikal—kundi mahalaga rin para sa tiwala at paglago. Kapag ang mga pondo ay inilalaan sa mga Sukuk (mga Islamic bond), ang pagsusuri sa kaligaligan (halal) ng mga pangunahing asset ay naging isang mahalagang hakbang sa due diligence.

Ang mga bangko na nag-iisyu o namamahala ng mga portfolio ng Sukuk ay gumagamit ng maraming antas ng pagsusuri: ang mga independiyenteng Shariah board ay binibigyang-review ang karapatang makasali ng mga asset, na kinukumpirma na ang mga ito ay tangible (nakikita at nahahawakan), etikal na pinapayagan (halimbawa, walang alkohol, pagsusugal, o mga gawain na may kinalaman sa interest), at nagbibigay ng kita na pinapayagan ng Shariah. Ang mga panlabas na auditor at sertipikadong mga eksperto sa Islamic finance ay nagkakaroon ng periodic na inspeksyon sa mga asset at pagsusuri sa dokumentasyon—upang matiyak ang pagkakasunod sa mga pamantayan ng AAOIFI at IFSB.

Para sa mga provider ng remittance na nakikipagtulungan sa gayong mga bangko, ang mahigpit na pagsusuring ito ay nagdudulot ng mas mataas na kumpiyansa para sa mga end-user. Ang mga customer na nagpapadala ng pera sa kanilang pamilya sa Malaysia, Indonesia, o UAE ay maaaring maging tiyak na ang kanilang ipinadadalang pondo ay sumusuporta sa mga halal na gawain sa ekonomiya—hindi sa mga speculative (mapanganib o batay sa panganib) o ipinagbabawal na proyekto.

Mahalaga ang transparency (pagiging bukas at transparente): ang mga nangungunang bangko ay naglalathala ng taunang mga ulat sa Shariah compliance at ibinubunyag ang uri ng mga asset (halimbawa, real estate, imprastraktura, o mga kontrata sa leasing) na sumusuporta sa bawat sukuk series. Ang mga platform ng remittance na binibigyang-diin ang mga napapatunayang, halal-aligned na investment pathway na ito ay nagtatangi sa sarili sa kompetisyong merkado—at nagpapalalim ng loyalty ng customer sa pamamagitan ng relihiyosong integridad at seguridad sa pananalapi.

Kung paano hinahandle ng bangko ang resolusyon ng mga hindi nagbabayad na pautang (NPF) habang sumusunod sa mga balangkas ng Shariah-compliant na restructuring?

Para sa mga negosyo ng Islamic remittance, ang pamamahala ng mga hindi nagbabayad na pautang (NPF) ay hindi lamang tungkol sa pagbawi—kundi pati na rin sa pagpapanatili ng mga prinsipyo ng Shariah tulad ng katarungan, transparensya, at pagbabawal sa *riba* (interest). Hindi tulad ng mga konbensyonal na bangko, ang mga institusyong sumusunod sa Shariah ay nireresolba ang mga NPF sa pamamagitan ng etikal na mga balangkas para sa restructuring gaya ng *Ijara* (leasing), *Murabaha* (cost-plus sale), o mga mekanismong pang-relief ng utang na suportado ng *Takaful*—hindi kailanman sa pamamagitan ng mga interest-based penalties o coercive collection.

Ang pangunahing bahagi ng prosesong ito ay ang pakikilahok ng isang kwalipikadong Shariah Advisory Board, na susuriin ang bawat kaso para sa compliance bago aprubahan ang rescheduling, kapalit ng asset, o voluntary debt settlement. Nakakasiguro ito na ang lahat ng resolusyon ay sumusunod sa Maqasid al-Shariah (mataas na layunin ng Islamic law), na binibigyang-priority ang rehabilitasyon ng may utang kaysa sa mga punitive measures.

Para sa mga provider ng remittance na gumagana sa ilalim ng mga modelo ng Islamic finance—lalo na ang mga nagsisilbi sa mga manggagawang migrant o sa mga SME—ang kakayahang etikal na i-restructure ang pautang ay nagtatayo ng matagalang tiwala at pinapalawak ang financial inclusion. Nagpapababa rin ito ng reputational risk at sumusuporta sa regulatory adherence sa mga rehiyon ng GCC, ASEAN, at Africa, kung saan ang mga standard ng Shariah governance ay unti-unting ipinapatupad.

Sa pamamagitan ng integrasyon ng NPF resolution sa pangunahing operasyon na sumusunod sa Shariah, ang mga kumpanya ng remittance ay nagpapalakas ng kanilang resilience, nakakatrahe ng mga customer na may kamalayan sa etika, at pinapalakas ang cross-border financial integrity—habang ganap na sumusunod pa rin sa mga gabay ng AAOIFI at IFSB.

 

 

About Panda Remit

Panda Remit is committed to providing global users with more convenient, safe, reliable, and affordable online cross-border remittance services。
International remittance services from more than 30 countries/regions around the world are now available: including Japan, Hong Kong, Europe, the United States, Australia, and other markets, and are recognized and trusted by millions of users around the world.
Visit Panda Remit Official Website or Download PandaRemit App, to learn more about remittance info.