¿Qué funcionalidades de banca por internet están prohibidas por la Resolución SBS N° 009-2023 en Perú para cuentas de ahorro básico?

La Resolución SBS N° 009-2023, vigente desde abril de 2023, establece límites claros para las cuentas de ahorro básico en Perú —producto clave para migrantes que envían remesas. Estas cuentas, diseñadas para inclusión financiera, no pueden ofrecer funcionalidades avanzadas de banca por internet.

Específicamente, la norma prohíbe el uso de banca electrónica para realizar transferencias interbancarias (como SPEI o transferencias vía CCI), pagos de servicios externos, compras en línea, o generación de claves dinámicas (TOTP) para autenticación. Tampoco se permite la activación de tarjetas virtuales ni la emisión de constancias digitales con validez legal sin intervención presencial o telefónica supervisada.

Para empresas de remesas que operan en Perú, esto implica que los beneficiarios con cuentas de ahorro básico no podrán recibir fondos y luego reenviarlos digitalmente sin migrar a una cuenta con mayores funcionalidades. Es crucial informar a los clientes sobre estas restricciones para evitar frustraciones y garantizar entregas eficientes.

Optimice su flujo de remesas: oriente a sus usuarios hacia cuentas con banca móvil habilitada o brinde soporte para la actualización de producto ante su banco. Cumplir con la SBS no solo evita sanciones, sino que fortalece la confianza y la transparencia con sus clientes migrantes.

¿Cómo se audita la trazabilidad de cada acción realizada por un usuario en banca por internet según las normas de gobierno corporativo del Banco Central de Reserva del Perú?

La trazabilidad de cada acción del usuario en banca por internet es un pilar fundamental para las empresas de remesas que operan en Perú. Según las normas de gobierno corporativo del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), toda transacción debe registrarse con identificación inequívoca del usuario, fecha, hora, IP, tipo de operación y resultado (éxito o fallo).

Estos registros deben almacenarse de forma segura, inmutable y accesible durante al menos cinco años, cumpliendo con la Circular No. 014-2022-BCRP y la Norma General de Gobierno Corporativo. Para las plataformas de remesas, esto implica integrar sistemas de *logging* auditables, cifrado de datos en reposo y en tránsito, y controles de acceso basados en roles (RBAC).

Además, el BCRP exige auditorías periódicas internas y externas para verificar la integridad de los registros y la efectividad de los controles. Las empresas de remesas que demuestran cumplimiento riguroso fortalecen su reputación regulatoria, reducen riesgos de fraude y facilitan la cooperación con entidades como la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).

En resumen, auditar la trazabilidad no es solo un requisito legal: es una ventaja competitiva para remesadoras que buscan confianza, escalabilidad y acceso a servicios financieros formales en el mercado peruano.

¿Por qué algunos bancos requieren renovación obligatoria de certificados digitales anuales para operaciones de alto riesgo vía banca por internet?

En el sector de remesas internacionales, la seguridad es prioridad absoluta. Muchos bancos exigen la renovación obligatoria anual de certificados digitales para operaciones de alto riesgo —como transferencias superiores a $5,000 o envíos a jurisdicciones con mayor exposición a fraude—. Esta medida refuerza la autenticación multifactor y garantiza que las claves criptográficas usadas en banca por internet sigan siendo robustas frente a amenazas emergentes.

Para empresas de remesas, comprender este requisito es clave: facilita la integración con bancos emisores y receptores, evita interrupciones en flujos de fondos y mejora la confianza del cliente. La renovación anual no es un trámite burocrático, sino una práctica alineada con estándares globales como PCI DSS y la Directiva PSD2 de la UE.

Además, los certificados digitales actualizados ayudan a cumplir normativas locales de AML/KYC, especialmente en mercados regulados como EE.UU., México, España o Filipinas. Al mantener certificados vigentes, las plataformas de remesas reducen riesgos de bloqueo transaccional y aceleran la aprobación regulatoria. Invierta tiempo en gestionar esta renovación proactivamente: su reputación, liquidez y experiencia de usuario dependen de ello.

 

 

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