BBVA 在西班牙开放银行标准（在SCA/PSD2框架下）的制定与治理中发挥了何种作用？

BBVA 在西班牙开放银行生态体系的构建过程中发挥了关键性作用，其工作严格遵循《支付服务修订指令第二版》（PSD2）监管框架及“强化客户身份认证”（SCA）要求。作为西班牙规模最大的金融机构之一，BBVA 积极参与了本国开放银行标准的设计与落地实施——通过西班牙支付协会（AECA），与西班牙央行（Bank of Spain）及其他主要银行协同合作，共同开发开放银行应用程序接口（API）及相应技术规范。

对于在西班牙市场运营或拟进入该市场的汇款类企业而言，BBVA 的领导地位确保了API集成具备高稳健性、标准化与安全性，从而支持实时账户验证、用户授权管理及支付发起等核心功能。此举显著加快跨境付款分发（payout）处理速度，同时提升企业在SCA及《通用数据保护条例》（GDPR）合规方面的表现。

BBVA 还积极参与西班牙开放银行论坛（Spanish Open Banking Forum）等关键治理机构，助力行业实践与欧盟层面互操作性目标保持一致。其率先获得PSD2项下认证的ASPS（账户服务机构支付服务提供商）资质，为可靠性与安全性树立了行业标杆——这对寻求可信银行合作伙伴的汇款服务提供商尤为关键。

凭借对透明度、标准化与安全性的坚定倡导，BBVA 赋能金融科技企业及汇款机构构建合规、可规模化扩展的解决方案。接入BBVA开放银行基础设施，意味着更快速的商户入驻（onboarding）、更低的欺诈风险，以及与西班牙银行账户的无缝对接——将监管合规切实转化为企业的竞争优势。

BBVA的气候风险评估方法如何与TCFD（气候相关财务信息披露工作组）框架保持一致？

对于开展全球汇款业务的企业而言，理解气候风险已不再是一种可选项——而是保障财务韧性与满足监管合规要求的必要之举。BBVA的气候风险评估方法提供了一个强有力的标杆，其设计高度契合气候相关财务信息披露工作组（TCFD）框架。通过整合情景分析、前瞻性指标以及行业专属压力测试，BBVA全面评估物理风险与转型风险——这对业务遍及东南亚或中美洲等气候脆弱走廊的汇款机构而言尤为关键。

TCFD提出的四大核心支柱——“治理（Governance）”、“战略（Strategy）”、“风险管理（Risk Management）”及“指标与目标（Metrics & Targets）”，均在BBVA的方法论中得到清晰映射。例如，BBVA披露其董事会如何监督气候风险、如何将气候情景纳入战略规划流程、如何将气候风险评估嵌入信贷风险与操作风险管理体系，并如何报告与温室气体（GHG）减排目标相一致的关键绩效指标（KPIs）。汇款服务提供商可借鉴并适配这些实践，以强化对位于高风险区域的代理合作机构、代理行及数字基础设施等合作伙伴的尽职调查。

采用符合TCFD标准的方法论，有助于提升企业在投资者、监管机构及客户眼中的公信力——尤其在全球跨境支付生态体系日益受到可持续发展挂钩型融资标准审查的当下。通过借鉴BBVA在透明度与结构化披露方面的先进经验，汇款企业可实现运营的前瞻性布局，有效缓解极端天气事件或政策变动带来的运营中断，并把握绿色金融的发展机遇。将气候意识融入风险管理体系，不仅是一种责任担当，更是一项具有商业战略价值的关键举措。

BBVA总贷款组合中被归类为“绿色贷款”（依据欧洲央行绿色资产比率GAR定义）的比例是多少？自2020年以来该比例的年度变化情况如何？

BBVA对可持续金融的承诺，反映了整个银行业的广泛转型趋势——这一趋势对寻求具备环保意识的银行合作伙伴的汇款企业而言尤为关键。截至2023年，BBVA报告称，其总贷款组合中有12.4%符合欧洲央行绿色资产比率（Green Asset Ratio, GAR）定义的“绿色贷款”，较2020年的7.1%、2021年的8.9%及2022年的10.3%呈现显著增长。

这一持续的年度增长态势，彰显了BBVA在战略层面转向气候友好型放贷业务的决心；此举虽不直接作用于汇款企业，却能间接提升其资本使用效率、强化监管合规能力，并增强环境、社会与治理（ESG）公信力。对于跨境资金转移运营机构而言，与BBVA这类绿色贷款占比持续攀升的银行建立合作关系，有助于加强自身可持续发展信息披露质量，并拓展获取绿色融资工具的渠道。

尽管汇款服务本身并不直接构成GAR框架下的绿色资产，但其数字化转型进程（例如无纸化转账、能效更高的金融科技基础设施）与GAR所倡导的原则高度契合。BBVA不断扩大的绿色贷款组合，印证了当前银行业生态正日益支持低碳金融服务——其中亦涵盖普惠性、技术驱动型的汇款服务。

持续关注贷款机构的GAR指标，有助于汇款企业实现业务长期稳健发展、满足各利益相关方的期望，并充分利用新兴的绿色激励政策；因此，BBVA所披露的透明、逐年递增的绿色贷款数据，已成为负责任金融协作领域一项极具参考价值的基准指标。

BBVA在其最新《第三支柱》披露文件中报告了哪些监管资本比率（普通股一级资本比率CET1、一级资本比率Tier 1、总资本比率Total Capital）？这些比率与欧洲央行（ECB）设定的最低监管要求及各项缓冲资本要求相比如何？

BBVA最新《第三支柱》披露文件（截至2023年12月）显示：普通股一级资本比率（CET1）为13.4%，一级资本比率（Tier 1）为14.2%，总资本比率（Total Capital）为16.3%。上述各项指标均显著高于欧洲央行设定的最低监管要求——即4.5%的CET1最低要求、6.0%的Tier 1最低要求，以及8.0%的总资本最低要求；同时亦远超所有法定及酌定缓冲资本要求，包括合计缓冲要求（Combined Buffer Requirement, CBR）2.5%和第二支柱指引（Pillar 2 Guidance, P2G）——后者对BBVA适用值为1.25%。BBVA的CET1资本充足率较“完全加载”（fully loaded）监管总要求高出逾500个基点（bps），展现出极为卓越的资本韧性。

对于与BBVA开展汇款业务合作、或依赖其代理行网络（correspondent banking network）开展跨境资金划拨的汇款机构而言，这一强劲的资本实力清晰传递出以下信号：财务稳定性突出、交易对手风险显著降低、以及持续可靠的跨境支付能力。全球各国监管机构在审批汇款服务提供商（Remittance Service Providers, RSPs）及金融科技合作伙伴资质时，均将银行资本实力列为关键评估要素；BBVA充裕的资本缓冲进一步强化了市场对其交易清算可靠性与合规准备就绪程度的信任。

此外，较高的监管资本比率通常对应更优的外汇（FX）报价、更快的资金处理速度，以及更强的高流量汇款通道（尤其是拉美与西班牙之间）可扩展性——而这正得益于BBVA在上述区域所构建的深厚本地金融基础设施。选择一家具备充足监管资本的银行合作，不仅是一种审慎决策，更是企业在波动市场环境下实现业务增长、满足合规要求并提升客户信心的战略性选择。

 

 

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