Ano ang posisyon ng Banco Santander Brasil tungkol sa open banking sa Brazil, at gaano kabilis ang kanyang pakikilahok sa mga ekosistema ng Pix at Open Banking?

Ang Banco Santander Brasil ay sumasang-ayon sa open banking sa Brazil bilang isang estratehikong priyoridad, na umaayon sa paunti-unting pagpapatupad ng Bangko Sentral ng Brazil (BCB). Aktibong sumali ang bangko sa sapilitang Phase 2 (pagbabahagi ng datos) noong Agosto 2023 at mula noon ay nagbigay ng ligtas at pamantayan na mga API para sa impormasyon ng account at pagpapasimula ng pagbabayad—mga pangunahing kapasidad na kailangan ng mga provider ng cross-border remittance upang makapagpatunay ng real-time at magkaroon ng seamless na routing ng pondo.

Sa ekosistem ng Pix, ang Santander Brasil ay isang top-tier na kalahok: ito ay naghahandle ng higit sa 10 milyong araw-araw na transaksyon sa Pix at nag-aalok ng instant at murang domestic transfers—isa sa mga kritikal na layer ng imprastruktura para sa mga negosyo ng remittance na nagsisilbi ng lokal na payout solutions. Ang malakas nitong Pix API integration ay nagpapahintulot sa mga fintech at money transfer operator (MTO) na magpasimula ng payouts diretso sa mga account ng mga tagatanggap sa Brazil sa loob lamang ng ilang segundo, na nagpapataas ng bilis at binabawasan ang FX friction.

Para sa mga kumpanya ng remittance na may layuning makapasok sa Brazil, ang pakikipagtulungan sa Santander Brasil ay nagbubukas ng access na handa sa compliance sa parehong Pix at open banking rails—na nagpapahintulot sa mga tampok tulad ng awtomatikong KYC validation, dynamic balance checks, at scheduled disbursements. Ang maagang at patuloy na pakikilahok nito ay nagpapakita ng katiyakan at teknikal na kahusayan, na ginagawang piniling bangko ng mga global na platform ng remittance na lumalawak sa Latin America.

Paano naiiba ang pagpapatakbo ng pension plan nito (PreviSantander) sa aspetong estruktura at kompetisyon kumpara sa Funcef ng Caixa o sa Postalis ng BB?

Para sa mga negosyo ng remittance na gumagana sa Brazil, mahalaga ang pag-unawa sa mga pangunahing tagapamahala ng pondo ng pensiyon—lalo na kapag nagse-serbisyo sila sa mga empleyado ng malalaking institusyong pinansyal. Ang PreviSantander, Funcef (Caixa), at Postalis (BB) ay bawat isa ay naglilingkod sa magkakaibang ecosystem ng employer, ngunit naiiba sila sa kanilang estruktura: Ang PreviSantander ay isang closed-end, multi-tiered na plano na pinamamahalaan ng hiwalay na pundasyon ng Santander, na nag-ooffer ng boluntaryo at sapilitang kontribusyon kasama ang malakas na digital onboarding. Ang Funcef, na nakakabit sa Caixa Econômica Federal, ay gumagana sa ilalim ng mas mahigpit na regulasyon para sa sektor ng publiko at binibigyang-diin ang malawak na saklaw para sa mga manggagawa ng pambansang bangko, na may mas matitigas na mga alituntunin tungkol sa portability. Ang Postalis, na nakakabit sa Banco do Brasil, ay pinauunlad ang kombinasyon ng defined benefit at contribution-defined na elemento, ngunit kasalukuyang humaharap sa patuloy na mga reporma sa pamamahala matapos ang reestructurang noong 2021.

Sa aspetong kompetisyon, ang PreviSantander ay tumatayo bilang natatangi dahil sa kanyang mabilis at maayos na integrasyon sa fintech—na nagpapadali ng mas mabilis na pag-update ng mga beneficiary at koordinasyon ng cross-border na payout, na isang mahalagang kompetitibong kalamangan para sa mga provider ng remittance na target ang mga kawani ng Santander sa ibang bansa. Ang Funcef at Postalis, bagaman mas malaki sa kabuuang assets, ay nahuhuli sa API-driven na interoperability, na nagpapakumplikado sa real-time na mga trigger ng remittance na nakakabit sa sahod. Ang ganitong estruktural na kahusayan ang nagpapagawa sa PreviSantander bilang pinipiling kasosyo ng mga platform ng remittance na naghahanap ng seamless na integrasyon sa payroll at compliant na internasyonal na disbursment.

Para sa mga kumpanya ng remittance, ang pakikipagtulungan sa mga channel ng payroll na aligned sa PreviSantander ay maaaring bawasan ang compliance friction at paspasin ang mga payout cycle—na nagpapataas ng customer retention at paniniwala sa cross-border na transaksyon. Ang pagbibigay-priority sa ganitong uri ng integrasyon ay nagdudulot ng sukatang ROI sa kompetitibong landscape ng remittance sa Brazil.

Ano ang mga pangunahing salik na nagdudulot ng hindi naipapautang na utang (NPL) para sa bangko sa segmento ng konsyumer na kredito—at paano ito nag-iiba ayon sa rehiyon?

Ang pag-unawa sa mga salik na nagdudulot ng hindi naipapautang na utang (NPL) sa konsyumer na kredito ay mahalaga para sa mga negosyo ng remittance na nakikipagtulungan sa mga bangko—lalo na sa mga emerging market kung saan ang cross-border na pagbabayad ay nakakasali sa pautang. Kasama sa mga pangunahing salik na nagdudulot ng NPL ang pagkakaiba-iba ng kita, biglang pagtaas ng unemployment, pagbaba ng halaga ng lokal na salapi, at limitadong financial literacy—mga kadahilanan na lubos na nakaaapekto sa mga pamilyang umaasa sa remittance at kung saan ang kanilang kabuhayan ay hindi regular.

Ayon sa rehiyon, iba-iba ang trend ng NPL: Sa Sub-Saharan Africa, ang hindi regular na kita mula sa impormal na sektor at ang mahinang imprastraktura sa kredito ang nagpapataas ng peligro ng default; sa Latin America, ang biglang pagtaas ng inflation at ang kawalan ng katatagan sa exchange rate ang nagpapababa ng kakayahang magbayad ng mga mangungutang—lalo na kapag ang mga pautang ay nasa USD ngunit kinakailangang bayaran sa lokal na salapi. Samantala, sa Southeast Asia, mas mababa ang NPL dahil sa mas malakas na digital na onboarding at real-time na credit scoring na nakabase sa data ng remittance.

Para sa mga provider ng remittance, ang pagsusuri sa mga rehiyonal na dinamika ng NPL ay nagbibigay-daan sa mas matalinong pakikipagtulungan—tulad ng pagpasok ng mga reminder para sa pagbabayad, pag-ofer ng microloan na may FX hedge, o sama-samang pagdidisenyo ng mga produkto ng kredito kasama ang mga lokal na bangko gamit ang data mula sa daloy ng remittance. Ang proaktibong pagharap sa mga ugat na dahilan ng NPL ay hindi lamang nababawasan ang panganib sa portfolio kundi pati na rin pinapalalim ang financial inclusion. Sa pamamagitan ng pag-uugnay ng mga remittance corridor sa matatag na framework ng konsyumer na kredito, ang mga fintech at money transfer operator ay lumalakas ng tiwala, sumusunod sa regulasyon, at nagpapalawak ng pangmatagalang paglago.

Kung paano inuulat ng Banco Santander Brasil ang kaniyang mga kalkulasyon sa Inaasahang Pagkawala sa Pananamit (Expected Credit Loss o ECL) ayon sa IFRS 9, at ano ang mga pangkalahatang ekonomikong pagpapalagay na nagsisilbing batayan nito?

Para sa mga negosyo na nagpapadala ng pera (remittance businesses) na nagsisilbi sa Brazil, ang pag-unawa sa metodolohiya ng Santander Brasil sa IFRS 9 na inaasahang pagkawala sa pananamit (ECL) ay napakahalaga—lalo na kapag nakikipagtulungan o umaasa sa bangko para sa imprastraktura ng cross-border na pagbabayad. Inilalabas ng Santander Brasil ang kaniyang mga kalkulasyon sa ECL nang bukas at transparente sa kaniyang taunang pahayag ng pinansyal at sa mga karagdagang presentasyon para sa mga investor, na sumusunod sa tatlong yugto ng modelo ng impairment na itinakda ng IFRS 9 batay sa paglala ng panganib sa kredito.

Ang mga kalkulasyon ng banko sa ECL ay nakabatay sa mga forward-looking na pangkalahatang ekonomikong pagpapalagay—kabilang ang paglago ng GDP, antas ng kawalan ng trabaho, inflation (IPCA), at mga pananaw sa Selic rate—na kinukuha mula sa Central Bank of Brazil, IBGE, at mga konsensus na pananaw ng mga analista. Ang mga salik na ito ay direktang nakaaapekto sa mga parameter ng probability-of-default (PD) at loss-given-default (LGD) para sa mga portfolio ng pautang sa retail, SME, at corporate.

Kasalukuyang mahalaga ito para sa mga provider ng remittance: ang mas mahigpit na mga ECL provision ay maaaring makaapekto sa paglaan ng kapital ng Santander Brasil, sa kaniyang mga buffer sa likuides, at sa kaniyang kahandaan na magbigay ng settlement lines o mga pasilidad para sa FX hedging. Ang regular na pagsubaybay sa kanilang mga quarterly ECL disclosures ay tumutulong upang ma-anticipate ang mga pagbabago sa kakayahan at risk appetite ng kanilang banking partner.

Ang pagkakaroon ng kaalaman tungkol sa ulat ng Santander Brasil ukol sa IFRS 9 ay nagpapalakas ng strategic due diligence—upang matiyak na ang mga kompanya ng remittance ay pumipili ng mga financial partner na matatag at naaayon sa umuunlad na regulatory at pang-ekonomiyang tanawin ng Brazil. Palaging basahin ang pinakabagong Integrated Report ng Santander Brasil at ang kaniyang seksyon ukol sa IFRS 9 para sa mga real-time na impormasyon.

Anong mga inisyatibo para sa pag-unlad ng komunidad (halimbawa: edukasyon, kasanayan sa pananalapi) ang pinaprioridad ng bangko sa pamamagitan ng kaniyang Instituto Santander Brasil?

Para sa mga negosyo na nag-ooperang remittance sa Brazil, ang pag-unawa sa estratehiya ng Santander para sa sosyal na impluwensya ay napakahalaga—lalo na sa pamamagitan ng Instituto Santander Brasil. Ang non-profit na sangay na ito ng Banco Santander ay nakatuon sa mga nakakaimpluwensyang at batay sa datos na inisyatibo para sa pag-unlad ng komunidad na malinaw na umaayon sa mga layunin ng financial inclusion.

Ang edukasyon ay nasa tuktok ng mga priyoridad: Pinapatakbo ng instituto ang mga programa tulad ng “Escola Santander,” na sumusuporta sa mga guro sa pampublikong paaralan at sa digital literacy ng higit sa 1 milyong mag-aaral bawat taon. Ang mga gawaing ito ay nagtatayo ng mga pangunahing kasanayan na kritikal para sa mga pamilyang migrante na namamahala ng cross-border finances at para sa mga tumatanggap ng remittance na nagba-browse sa mga pormal na sistemang pangbangko.

Ang kasanayan sa pananalapi ay katumbas na sentral. Sa pamamagitan ng mga workshop, mobile units, at pakikipagtulungan sa mga NGO, inilalapat ng Instituto Santander ang praktikal na pagsasanay tungkol sa budgeting, pamamahala ng credit, at digital payments—na nagbibigay kapangyarihan sa mga komunidad na may mababang kita upang gamitin ang kanilang remittance nang mas epektibo at bawasan ang kanilang pagkasalig sa mga hindi pormal na channel na may mataas na bayarin.

Bukod dito, sinusuportahan din ng instituto ang entrepreneurship sa pamamagitan ng pagpapadali ng microcredit at business mentoring, na tumutulong sa mga tumatanggap ng remittance na magsimula o palawakin ang kanilang mga maliit na negosyo. Ito ay nagpapalakas sa lokal na ekonomiya at nagpapataas ng pangmatagalang halaga ng mga pondo na papasok sa bansa.

Para sa mga provider ng remittance, ang pakikipagtulungan sa Instituto Santander Brasil—or ang paggamit ng mga mapagkakatiwalaang framework nito—ay maaaring mapataas ang kredibilidad, mapabuti ang financial capability ng customer, at suportahan ang regulatory compliance sa mga mandato ng Brazil tungkol sa financial inclusion. Ang pag-align ng inyong mga serbisyo sa mga na-probekong inisyatibong ito ay nagpaposisyon sa inyong negosyo bilang parehong socially responsible at operasyonal na matatag.

Kung paano kumakatawan ang cross-selling ratio ng bangko (halimbawa, bilang ng mga produkto bawat aktibong customer) sa mga segmentong retail, corporate, at affluent?

Ang pag-unawa sa mga cross-selling ratio—tulad ng average na bilang ng mga produkto bawat aktibong customer—ay napakahalaga para sa mga negosyo na nagbibigay ng remittance at nagta-target ng magkakaibang segmentong kliyente. Sa retail banking, karaniwang nasa hanay na 2.5–3.5 ang cross-selling ratio (bilang ng mga produkto bawat customer), na pinapagana ng mga bundled na debit card, mobile wallet, at murang foreign exchange (FX) services. Para sa mga provider ng remittance, ito ay isang malakas na senyal ng oportunidad na isama ang international transfers sa loob ng pang-araw-araw na banking apps.

Ang mga corporate client naman ay may mas mababang cross-selling ratio (1.8–2.4), dahil sa kanilang pangunahing pangangailangan sa mataas na dami ng transaksyon ngunit mababang margin, pati na rin sa mga solusyon na nangangailangan ng malawak na compliance. Gayunpaman, ang mga kompanya ng remittance ay maaaring palakasin ang adoption sa pamamagitan ng integrasyon ng payroll disbursement, multi-currency accounts, at API-driven settlement tools—upang gawing strategic partnerships ang mga transaksyonal na relasyon.

Ang mga affluent customer naman ang may pinakamataas na potensyal sa cross-selling (3.7–4.5+), dahil sila ay nagmamahal ng premium na FX rates, concierge transfer support, at mga feature ng remittance na nakakabit sa kanilang wealth management. Dito, ang personalized onboarding at AI-driven currency timing alerts ay lubos na nagpapataas ng engagement at lifetime value.

Sa pamamagitan ng benchmarking sa mga segment-specific na ratio na ito, ang mga negosyo ng remittance ay maaaring i-customize ang product bundling, i-optimize ang acquisition spend, at mapabuti ang retention—lalo na sa mga kompetitibong remittance corridors tulad ng US–Mexico o UAE–Philippines. Ang pagbibigay-prioridad sa segment-aware na cross-selling ay hindi lamang matalinong pagsasagawa ng banking—ito ay isang daan patungo sa scalable growth.

Anong papel ang ginagampanan ng Banco Santander Brasil sa pagpapautang para sa mga proyektong renewable energy sa Brazil—at anong mga instrumentong pangkalikasan ang inaalok nito?

Ang Banco Santander Brasil ay gumagampan ng isang tumataas na papel sa pagpapautang para sa mga proyektong renewable energy sa buong Brazil—sinusuportahan ang mga inisyatibo sa solar, hangin, at maliit na hydro sa pamamagitan ng mga nakatuon na programa sa “green lending”. Bilang isa sa pinakamalaking pribadong bangko sa bansa, ang kanyang estratehiya ay umaayon sa mga pambansang layunin sa decarbonization at sa mga pandaigdigang pamantayan sa ESG (Environmental, Social, and Governance), na nagbibigay-daan sa mga developer ng malinis na enerhiya at sa mga korporasyon na ma-access ang kompetisyon at pangmatagalang kapital.

Para sa mga negosyo ng remittance na nagsisilbi sa Brazil, ito ay mahalaga: habang ang Santander ay lumalawak sa larangan ng green financing, dinadagdagan din nito ang infrastraktura ng pananalapi para sa mapagkakatiwalaan at pangmatagalang gawaing pang-ekonomiya—kabilang ang mga digital na pagbabayad, serbisyo sa cross-border, at mga solusyon sa working capital na may kaugnayan sa ESG. Ang mga provider ng remittance ay maaaring gamitin ang matibay na mga balangkas sa compliance at mga digital na tool sa pagbabankong ibinibigay ng Santander upang pasimplehin ang kanilang operasyon habang sumusuporta sa isang ekolohikal na responsable na paglago.

Ang bangko ay nag-aalok ng ilang instrumentong pangkalikasan, kabilang ang Green Loans (na sertipikado ayon sa mga prinsipyo ng LMA/ICMA), Sustainability-Linked Loans (SLLs) na may mga rate ng interes na nakabase sa pagganap sa ESG, at mga nakatuon na credit line para sa pagpapautang para sa kagamitan ng renewable energy. Nag-iissue din ito ng Green Bonds at nagtutulungan kasama ang mga multilateral na ahensya tulad ng IFC upang bawasan ang mga panganib sa mga investment sa mga emerging na clean tech na negosyo.

Sa pamamagitan ng aktibong pakikilahok sa ecosystem ng green finance ng Santander, ang mga kumpanya ng remittance ay nakakakuha ng karangalan (credibility), potensyal na mga kabayaran na mas mura, at pagkakasunod-sunod sa umuunlad na regulatory at sustainability landscape ng Brazil—ginagawang strategic advantage ang climate-conscious banking para sa mga cross-border na serbisyo sa pananalapi.

 

 

About Panda Remit

Panda Remit is committed to providing global users with more convenient, safe, reliable, and affordable online cross-border remittance services。
International remittance services from more than 30 countries/regions around the world are now available: including Japan, Hong Kong, Europe, the United States, Australia, and other markets, and are recognized and trusted by millions of users around the world.
Visit Panda Remit Official Website or Download PandaRemit App, to learn more about remittance info.