跨境汇款市场的痛点与变革

 

全球化背景下，跨境资金流动需求持续增长。世界银行数据显示，2024年全球跨境汇款规模突破8000亿美元，但传统服务模式仍存在显著短板：行业平均手续费率达6.26%，资金到账周期普遍为2-5天，且隐性汇率差价问题突出。对于海外华人用户而言，向国内汇款常面临“显性手续费+隐性汇差+时间成本”的三重损耗。

 

熊猫速汇（Panda Remit）作为2018年成立的互联网跨境汇款平台，其业务切入点指向上述市场结构性矛盾。该平台核心团队背景涵盖支付宝、美国运通等支付机构，主张通过数字化网络重构汇款流程。截至2025年公开数据，其服务覆盖全球40余个国家和地区，用户规模近300万。

 

 

创始人的“破壁”之旅

 

熊猫速汇的诞生源于典型的“痛点体验”。据联合创始人郑开兴（Ken Zheng）公开分享，其在美国工作期间向国内汇款时，曾遭遇高额手续费、线下排队两小时及5天到账周期的问题。这些体验促使他思考：为什么跨境汇款如此低效？

 

团队调研发现，传统模式的核心瓶颈在于：银行依赖SWIFT系统导致中转成本高企，部分机构的线下代理网络增加运营开支，而这些成本最终转嫁给用户；同时，华人用户普遍面临语言障碍、流程复杂、汇率透明度不足等差异化痛点。

 

2018年，郑开兴与曾毅（Eric Zeng）共同创立熊猫速汇，总部设于新加坡。他们开创性地设计了“互联网+本地清算”模式：用户通过APP完成身份验证后，资金直接进入熊猫速汇的本地资金池，再由当地合作银行实时清算给收款人。这种模式省去了跨境资金流动环节，使手续费降低80%，到账时间从天级压缩至分钟级。

 

 

商业模式的“降维打击”

 

1. 熊猫速汇商业模式的差异化主要体现在三个维度：

• 成本重构：摒弃传统机构的线下网点，采用纯线上运营，降低获客成本。通过API对接全球多家银行和电子钱包，构建起去中心化的清算网络。 
• 技术驱动：自主研发的智能风控引擎实现自动审核，KYC（客户身份验证）时间从行业平均24小时缩短至分钟级。采用银行级SSL加密技术和PCI DSS认证，确保每笔交易的安全性，实现资金流向的全程可追溯。
• 生态整合：不仅与国内支付宝、微信支付达成战略合作，还接入海外主流电子钱包体系（包括美国PayPal、印度Paytm、马来西亚Touch'n Go、菲律宾GCash等），形成“全球本地支付网络”布局，覆盖跨境支付的本地化场景需求。

 

该模式下的运营数据显示：单笔汇款手续费据称低至传统银行的1/10，汇率紧贴中间市场价，到账速度最快仅需2分钟。

 

2.竞争壁垒的“三重护城河”

在跨境支付这个巨头环伺的赛道，熊猫速汇构建了难以复制的竞争优势：

• 合规资质：先后获得香港MSO、澳大利亚ABN、新加坡MAS等多个国家和地区的金融牌照。2020年入选万事达卡“创业直通车”计划，成为当年全球唯一获此殊荣的汇款公司。
• 本地化运营：在区域服务策略上呈现适配特征，例如支持日本市场的送金证明需求，在东南亚地区整合GCash等本地电子钱包作为收款渠道。
• 资本加持：公开信息显示，其已完成红杉资本、光速资本等头部机构的多轮融资，累计融资金额达数千万美元；合作网络覆盖全球多家银行及主流电子钱包平台。

 

3.产品矩阵设计

随着用户需求分化，熊猫速汇的产品体系呈现多元化发展趋势，核心功能包括：

 

小额汇款：

支持超20种货币兑换，覆盖100余个国家及地区。针对汇率波动痛点，其系统设置了“汇率提醒”功能——用户可预设目标汇率区间，当市场汇率触发阈值时，App将推送通知，辅助用户选择汇款时机。此外，平台提供汇款全流程状态追踪（从“待支付”到“已到账”），信息透明度较高。

 

大额汇款：

推出的大额转账服务单笔最高支持10万新币，手续费较传统渠道据称可降低约70%。流程上采用线上材料提交（含身份证件、资金证明等），并设置安全等待期。目前服务范围覆盖香港、新加坡、澳洲、欧洲等主要市场。

 

留学缴费：

定向服务留学生群体，对接全球37000余所院校（含高等教育、基础教育及语言学校），支持资金直接汇入学校指定账户，理论上可减少中间环节导致的延误。官方信息显示，该服务单笔手续费为80元人民币，减免足额到账费，且宣称“实时汇出”以保障时效。

 

全球收款：

支持收款人指定金额并发起收款请求，覆盖100余个国家及地区，平台称此举可降低欺诈风险。

 

多币种余额账户（新加坡市场）：

2025年针对新加坡用户推出的特色功能，定位为“一站式跨境资金管理工具”。主要特点包括：

- 线上开户流程，据称3分钟内可完成KYC验证；

- 余额按日计息，宣传年化收益最高达2%，月日均存款满1万新元可获赠汇款手续费减免券；

-支持10种主流货币即时兑换，使用账户余额支付汇款时可享手续费优惠。

 

4.竞争格局中的“差异化生存”

在与传统机构和新兴玩家的竞争中，熊猫速汇找到了独特的生态位：

相较于传统银行：熊猫速汇在成本、效率及操作流程上呈现差异。以香港市场为例，汇丰银行跨境汇款手续费约100-150港币，而熊猫速汇采用固定费率模式（单笔30港币），新用户首单可享手续费全免。

相较于MTO（如Western Union、MoneyGram）：传统汇款公司依赖全球数千个线下网点，70%的业务来自现金汇款（如东南亚务工人员用现金汇款）。这种“线下重模式”导致其运营成本高涨，而熊猫速汇的纯线上模式在成本控制上具备结构性优势。

相较于新兴数字汇款平台（如Wise）：熊猫速汇市场定位更聚焦华人用户需求，支持支付宝/微信收款渠道，提供中文操作界面，并推出留学生、务工人员定向服务。据公开数据，Wise平均到账时间约2小时，而熊猫速汇宣称90%交易可在1小时内完成，且费用结构相对更低。

上述差异化策略使其在成立七年内进入全球跨境汇款市场的头部阵营。

 

 

金融普惠的创新样本

 

从服务覆盖场景来看，熊猫速汇正在用技术重塑数百万华人的跨境资金流动体验。其成功印证了一个简单的商业逻辑：在看似饱和的金融市场，只要真正解决用户痛点，就能创造巨大价值。

当传统机构仍在依赖SWIFT系统收取高额费用时，熊猫速汇用“让爱更近”的品牌理念，诠释了金融科技的人文温度。将技术创新与用户体验优化结合，这一路径或为其拓展市场提供了差异化标签。

未来，随着海外华人数量增长和跨境支付基础设施的完善，熊猫速汇或许能从“华人赛道”走向更广阔的全球市场 —— 但需验证“速度快、到账多”的核心优势能否持续。毕竟，在金融科技领域，用户的信任一旦建立，就是最坚固的护城河。