Panda Remit - Giải pháp sáng tạo cho chuyển tiền xuyên biên giới

Những điểm đau và thay đổi trong thị trường kiều hối xuyên biên giới

Giữa bối cảnh toàn cầu hóa, nhu cầu về dòng vốn xuyên biên giới ngày càng tăng Theo dữ liệu của Ngân hàng Thế giới, tổng lượng kiều hối toàn cầu vượt quá 800 tỷ USD vào năm 2024, nhưng các mô hình dịch vụ truyền thống vẫn tồn tại nhiều hạn chế: phí xử lý trung bình của ngành là 6,26%, thời gian chuyển tiền thường mất 2-5 ngày và chênh lệch tỷ giá ẩn vẫn phổ biến Đối với người dùng Trung Quốc ở nước ngoài, việc gửi tiền về Trung Quốc thường phải chịu ba loại tổn thất: phí dịch vụ rõ ràng, chênh lệch tỷ giá ngầm và chi phí thời gian

Panda Remit, một nền tảng kiều hối trực tuyến xuyên biên giới được thành lập vào năm 2018, đã giải quyết các vấn đề mang tính cấu trúc của thị trường này Đội ngũ cốt lõi của nền tảng, từng làm việc tại các tổ chức thanh toán như Alipay và American Express, chủ trương tái cấu trúc quy trình chuyển tiền thông qua mạng lưới kỹ thuật số Theo dữ liệu công khai đến năm 2025, dịch vụ của họ đã phủ sóng hơn 40 quốc gia và khu vực trên toàn cầu, với gần 3 triệu người dùng

Hành trình khởi nghiệp vượt rào cản

Panda Remit ra đời từ chính những trải nghiệm đau thương của người sáng lập Đồng sáng lập Ken Zheng từng chia sẻ rằng trong thời gian làm việc tại Hoa Kỳ, ông phải đối mặt với phí cao, xếp hàng hai giờ tại quầy và mất đến năm ngày để hoàn tất chuyển tiền về Trung Quốc Trải nghiệm này khiến ông đặt câu hỏi: “Tại sao kiều hối xuyên biên giới lại kém hiệu quả như vậy?”

Nhóm nghiên cứu của ông nhận thấy những điểm nghẽn cốt lõi của mô hình truyền thống nằm ở chỗ: việc các ngân hàng phụ thuộc vào hệ thống SWIFT dẫn đến chi phí trung gian cao, trong khi mạng lưới đại lý ngoại tuyến của một số tổ chức lại làm tăng chi phí vận hành — cuối cùng đều được chuyển sang người dùng Hơn nữa, người dùng Trung Quốc thường gặp những khó khăn riêng như rào cản ngôn ngữ, quy trình phức tạp và thiếu minh bạch trong tỷ giá

Năm 2018, Ken Zheng và Eric Zeng cùng sáng lập Panda Remit, đặt trụ sở chính tại Singapore Họ tiên phong mô hình “Internet + Thanh toán nội địa”: sau khi người dùng hoàn tất xác minh danh tính trên ứng dụng, tiền được chuyển trực tiếp vào quỹ cục bộ của Panda Remit, sau đó được ngân hàng đối tác địa phương xử lý và gửi đến người nhận theo thời gian thực Mô hình này loại bỏ nhu cầu chuyển tiền xuyên biên giới, giảm 80% phí và rút ngắn thời gian xử lý từ vài ngày xuống chỉ vài phút

Giảm chiều phức tạp trong mô hình kinh doanh

1 Mô hình kinh doanh của Panda Remit khác biệt ở ba khía cạnh chính:

- Tái cấu trúc chi phí: Bỏ qua hệ thống chi nhánh truyền thống, Panda Remit vận hành hoàn toàn trực tuyến, giúp giảm chi phí thu hút khách hàng Thông qua việc tích hợp API với nhiều ngân hàng và ví điện tử toàn cầu, Panda Remit xây dựng một mạng lưới thanh toán phi tập trung

- Dẫn dắt bởi công nghệ: Công cụ kiểm soát rủi ro thông minh tự động giúp rút ngắn thời gian xác minh KYC từ 24 giờ xuống chỉ vài phút Hệ thống mã hóa SSL cấp ngân hàng và chứng nhận PCI DSS đảm bảo an toàn tuyệt đối và khả năng truy xuất nguồn gốc cho mọi giao dịch

- Tích hợp hệ sinh thái: Ngoài hợp tác chiến lược với Alipay và Weixin Pay tại Trung Quốc, Panda Remit còn kết nối với các ví điện tử quốc tế lớn như PayPal (Mỹ), Paytm (Ấn Độ), Touch’n Go (Malaysia) và GCash (Philippines), hình thành mạng lưới thanh toán toàn cầu phù hợp với nhu cầu địa phương

Dữ liệu vận hành cho thấy phí chuyển tiền thấp hơn khoảng 1/10 so với ngân hàng truyền thống, tỷ giá sát với tỷ giá thị trường và thời gian giao dịch chỉ trong 2 phút

2 Ba lợi thế cạnh tranh cốt lõi

- Giấy phép tuân thủ: Panda Remit đã nhận được giấy phép tài chính tại nhiều quốc gia như Hong Kong (MSO), Úc (ABN) và Singapore (MAS) Năm 2020, công ty được chọn tham gia chương trình Start Path của Mastercard, trở thành công ty kiều hối duy nhất trên thế giới nhận được vinh dự này

- Hoạt động bản địa hóa: Panda Remit thể hiện khả năng thích ứng cao tại các thị trường khu vực, chẳng hạn như hỗ trợ chứng nhận quỹ tại Nhật Bản và tích hợp các ví điện tử địa phương như GCash tại Đông Nam Á

- Hỗ trợ tài chính: Theo thông tin công khai, Panda Remit đã hoàn thành nhiều vòng gọi vốn từ các quỹ hàng đầu như Sequoia Capital và Lightspeed, với tổng giá trị hàng chục triệu USD Mạng lưới đối tác của công ty bao gồm nhiều ngân hàng và ví điện tử lớn trên thế giới

3 Danh mục sản phẩm

- Chuyển tiền nhỏ: Hỗ trợ hơn 20 loại tiền tệ, phủ sóng hơn 100 quốc gia Tính năng Cảnh báo tỷ giá giúp người dùng đặt ngưỡng tỷ giá mục tiêu, hệ thống sẽ thông báo khi tỷ giá đạt điều kiện Ứng dụng còn cung cấp khả năng theo dõi toàn bộ quy trình chuyển tiền, mang lại tính minh bạch cao

- Chuyển tiền lớn: Dịch vụ chuyển khoản giá trị cao hỗ trợ giao dịch lên tới 100000 SGD mỗi lần, giúp giảm phí khoảng 70% so với kênh truyền thống Quy trình yêu cầu xác minh trực tuyến và giai đoạn chờ an toàn Hiện dịch vụ đã triển khai tại Hong Kong, Singapore, Úc và châu Âu

- Thanh toán học phí du học: Kết nối với hơn 37000 tổ chức giáo dục toàn cầu, cho phép chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản trường học với phí cố định 80 RMB mỗi giao dịch, đảm bảo thời gian thanh toán nhanh chóng và an toàn

- Nhận tiền toàn cầu: Người nhận có thể khởi tạo yêu cầu nhận tiền, hỗ trợ hơn 100 quốc gia và khu vực, giảm thiểu rủi ro gian lận

- Tài khoản đa tiền tệ (ra mắt tại Singapore năm 2025): Cho phép mở tài khoản trực tuyến, hoàn tất KYC trong 3 phút, tích lũy lãi suất hàng ngày (tối đa 2%/năm) Người dùng có số dư trung bình trên 10000 SGD/tháng được miễn phí chuyển tiền Hỗ trợ đổi ngay 10 loại tiền tệ với phí ưu đãi

4 Chiến lược khác biệt trong bối cảnh cạnh tranh

So với ngân hàng truyền thống, Panda Remit nổi bật ở chi phí, hiệu quả và quy trình Tại Hong Kong, HSBC thu phí khoảng 100–150 HKD cho một giao dịch xuyên biên giới, trong khi Panda Remit chỉ tính 30 HKD cố định, và người dùng mới được miễn phí giao dịch đầu tiên

So với các tổ chức chuyển tiền như Western Union và MoneyGram, Panda Remit loại bỏ chi phí vận hành cao của mạng lưới chi nhánh ngoại tuyến bằng mô hình trực tuyến toàn diện, mang lại lợi thế cấu trúc về chi phí

So với các nền tảng kiều hối kỹ thuật số mới như Wise, Panda Remit tập trung vào nhu cầu của người dùng Trung Quốc, hỗ trợ kênh thanh toán qua Alipay và Weixin, giao diện tiếng Trung và dịch vụ chuyên biệt cho du học sinh và lao động nước ngoài Theo dữ liệu công khai, thời gian xử lý trung bình của Wise là 2 giờ, trong khi 90% giao dịch của Panda Remit hoàn tất trong vòng 1 giờ với mức phí thấp hơn đáng kể

Chiến lược khác biệt này giúp Panda Remit trở thành một trong những doanh nghiệp dẫn đầu trong lĩnh vực kiều hối toàn cầu chỉ sau bảy năm thành lập

Một ví dụ đổi mới về tài chính toàn diện

Về phạm vi dịch vụ, Panda Remit đang sử dụng công nghệ để tái định hình trải nghiệm dòng tiền xuyên biên giới cho hàng triệu người Trung Quốc Thành công của họ thể hiện một nguyên lý kinh doanh đơn giản: trong một thị trường tài chính tưởng như bão hòa, việc thực sự giải quyết nỗi đau của người dùng có thể tạo ra giá trị khổng lồ

Trong khi các tổ chức truyền thống vẫn phụ thuộc vào hệ thống SWIFT và thu phí cao, Panda Remit — với triết lý thương hiệu “Tình yêu không biên giới” — mang lại hơi ấm nhân văn cho công nghệ tài chính Sự kết hợp giữa đổi mới công nghệ và tối ưu trải nghiệm người dùng này có thể là yếu tố khác biệt giúp họ mở rộng thị trường

Trong tương lai, với số lượng người Trung Quốc ở nước ngoài ngày càng tăng và cơ sở hạ tầng thanh toán xuyên biên giới được cải thiện, Panda Remit có thể mở rộng ra thị trường toàn cầu Tuy nhiên, việc duy trì lợi thế về tốc độ và khối lượng giao dịch vẫn còn là một câu hỏi Bởi trong thế giới fintech, một khi niềm tin người dùng được xây dựng, đó chính là lợi thế mạnh mẽ nhất